Produits d'épargne retraite : comparatif entre le Perp et l'assurance-vie

Produits d'épargne retraite : comparatif entre le Perp et l'assurance-vie

Les épargnants hésitent souvent entre ces deux produits d'épargne lorsqu'il s'agit de trouver une solution dans l'optique de sa retraite. Le Perp (Plan d'épargne retraite populaire) et l'assurance vie ont un mode de fonctionnement assez proche, à savoir une phase d'épargne et une phase de sortie. L'épargnant effectue des versements tout au long de la phase d'épargne, qui seront récupérés de différentes façons au moment du départ à la retraite. Les points forts et points faibles de chacun.

Disponibilité des fonds

Contrairement au Perp qui ne peut être débloqué qu'à la retraite (sauf cas exceptionnels), l'assurance vie a l'avantage de la souplesse car l'argent placé reste disponible à tout moment.

Fiscalité pendant la phase d'épargne

Contrairement à l'assurance vie qui n'offre aucun avantage fiscal pendant cette période, le Perp permet une défiscalisation en fin d'année. Celle-ci est avantageuse surtout pour les contribuables au taux d'imposition élevé. Le principal avantage du Perp est en effet de pouvoir déduire ses versements du revenu imposable, dans la limite d'un certain seuil.

Modes de sortie

En capital ou en rente pour l'assurance vie et uniquement en rente pour le Perp, même s'il est possible de sortir 20 % de l'encours en capital.

Fiscalité à la sortie

Le Perp n'offre aucun avantage à la sortie ; la rente viagère est imposée de la même façon qu'une pension de retraite. L'assurance vie, au contraire, permet de sortir avec une fiscalité allégée (au-delà de 8 ans de contrat). La sortie en rente viagère avec une assurance vie est en revanche moins intéressante sur le plan fiscal.

ISF

La valeur du contrat d'assurance vie entre dans l'assiette de l'Impôt de solidarité sur la fortune (ISF) tandis que le Perp y échappe si le contrat a bénéficié de versements réguliers.

Transfert

Il est possible de transférer un Perp dans un autre établissement, mais pas un contrat d'assurance vie.

Protection des proches

Le Perp peut intégrer dans le contrat : la réversion au conjoint, une rente d'éducation pour les enfants ou des annuités garanties. Avec un contrat d'assurance vie, le capital restant est transmis aux bénéficiaires avec des abattements fiscaux.

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