Pourquoi partir à la retraite à 65 ans ?

07/07/2023

À la création du régime général des salariés, en 1945, l'âge de la retraite avait été fixé à 65 ans. Il est redescendu à 60 ans en 1983, avant de remonter à 62 ans en 2017. Il sera progressivement reporté à 64 ans à compter du 1er septembre 2023. Aujourd'hui, cependant, vous êtes de plus en plus nombreux parmi les salariés à attendre 65 ans pour partir à la retraite. Pourquoi ? Et quels en sont les avantages ? Tout dépend de votre situation.

Vous avez 65 ans et vous avez tous vos trimestres

 Vous avez tous vos trimestres cette année

Vous êtes salarié et vous prenez votre retraite à 65 ans, et vous venez d'acquérir l'ensemble de vos trimestres :

Pour ne pas subir ce malus, il faut différer votre retraite jusqu'à 1 an après la date à laquelle vous avez validé tous vos trimestres de retraite.

À noter : avec la réforme de 2023 qui reporte l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans, ce malus, instauré pour inciter les salariés à travailler plus longtemps, pourrait être supprimé. Cette décision dépendra de l’issue des discussions engagées entre les partenaires sociaux et les gestionnaires du régime en vue de fixer les règles d’attribution de la complémentaire Agirc-Arrco.

Vous aviez déjà tous vos trimestres auparavant

Vous partez à la retraite à 65 ans, et vous avez validé davantage de trimestres que votre durée d'assurance légale :

  • Votre pension de base bénéficiera d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire ;
  • Le montant de votre pension complémentaire dépendra du temps écoulé depuis que vous avez validé tous vos trimestres (après vos 62 ans ou 64 ans selon votre date de naissance) :
    • Moins de 1 an : votre pension complémentaire subira un malus de 10 % les 3 premières années.
    • Entre 1 et 2 ans : votre pension ne subira aucun malus.
    • À partir de 2 ans : votre pension bénéficiera d'un bonus la 1ʳᵉ année (10 % pour 2 ans supplémentaire, 20 % pour 3 ans). 

Par exemple, vous prenez votre retraite du régime des salariés à 65 ans. Vous avez droit à une pension de retraite de base de 1 500 € et à une pension complémentaire de 900 €. 

- Cas n°1 : vous avez validé vos trimestres depuis 6 mois. Votre pension de retraite de base sera augmentée de 2,5 % (1,25 % x 2 trimestres) et s'élèvera donc à 1 537,50 €. En revanche, votre pension de retraite complémentaire sera réduite de 10 % les 3 premières années, et ne s'élèvera donc qu'à 810 €. Vous percevrez donc au moins (sans tenir compte des revalorisations annuelles) :

  • 2 347,50 € (1 537,50 + 810) par mois les 3 premières années ;
  • 2 437,50 € (1 537,50 + 900) les années suivantes (plus la revalorisation annuelle).

- Cas n°2 : vous aviez déjà validé vos trimestres à 62 ans, il y a 3 ans. Votre pension de retraite de base sera augmentée de 15 % (1,25 % x 12 trimestres). Elle s'élèvera à 1 725 €. Votre pension complémentaire sera augmentée de 20 % pendant 1 an, à 1 080 €. Vous percevrez donc (toujours sans les revalorisations) :

  • 2 805 € (1 725 + 1 080) la 1ère année ;
  • 2 625 € (1 725 + 900) les années suivantes. 

Retraite à 65 ans et vous n'avez pas tous vos trimestres ?

Les conséquences pour votre retraite 

Si vous prenez votre retraite à 65 ans sans avoir tous vos trimestres :

  • Votre pension de base subira une double pénalité. Elle sera calculée avec une décote de 1,25 % par trimestre manquant. En outre, elle sera proratisée. Par exemple, si vous deviez valider 168 trimestres et que vous n'en avez que 160, votre pension sera multipliée par 160/168.
  • Votre pension complémentaire subira également une décote, mais ne sera pas proratisée. Par exemple, s'il vous manque 3 trimestres, votre pension sera réduite de 3 %, conformément au barème des coefficients de minoration Arrco-Agirc (qui n'est pas le même que pour la retraite de base).

Vous avez donc intérêt à repousser l'âge de votre retraite.

Retraite à temps plein : quand partir ?

Si vous obtenez tous vos trimestres avant 67 ans, vous pourrez partir à la retraite avec une pension de base complète. En revanche, votre pension complémentaire subira le malus de 10 % pendant 3 ans, à moins que vous attendiez d'avoir validé tous vos trimestres depuis 1 an, ou d'avoir atteint 67 ans pour partir à la retraite.

À 67 ans, aucune décote ni malus ne s'applique plus. Mais votre retraite de base sera proratisée tant que vous n'aurez pas tous vos trimestres. 

En savoir plus sur la retraite à 67 ans.

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