J'ai cotisé à plusieurs régimes de retraite. Comment se calcule ma pension de retraite et qui me la verse?

J'ai cotisé à plusieurs régimes de retraite. Comment se calcule ma pension de retraite et qui me la verse?

Vous êtes de plus en plus nombreux à atteindre l'âge de la retraite en ayant cotisé à plusieurs régimes différents au cours de votre carrière. Vous faites partie de la catégorie des polypensionnés. Les modalités de calcul et le versement de vos pensions dépendront de chacun des régimes de retraite auxquels vous avez été affilié.

Comment calculer le nombre de trimestres cotisés ?

Pour déterminer vos droits à la retraite dans l'ensemble de vos régimes, il faut d'abord vous assurer que vous avez atteint votre durée d'assurance requiseDurée d'assurance requise<p>Aussi appelée «<span class="nbsp"> </span>durée minimale d'assurance<span class="nbsp"> </span>», il s'agit de la durée de cotisation légale, calculée en trimestres et tous régimes confondus, nécessaire pour percevoir une pension de retraite à taux plein.</p> . Celle-ci varie de 160 à 172 trimestres selon votre année de naissance.

Pour le savoir, il suffit d'additionner l'ensemble de vos trimestresTrimestre<p>Unité de base de calcul de la durée d'assurance, utilisée dans la plupart des régimes de retraite de base.</p> acquis dans tous les régimes, dans la limite de 4 par an (pour les années où vous avez validé des trimestres dans plusieurs régimes).

Si vous n'avez pas atteint la durée d'assurance requise, une décote sera appliquée au montant de votre pension de retraite. Si vous avez plus de trimestres que nécessaire, vous pouvez bénéficier d'une surcote.

Quelles sont les règles de calcul et de versement des pensions d'une retraite polypensionnée ?

Le montant de la pension de retraite sera égal à l'addition des différentes pensions des régimes auxquels vous avez été affilié. Les règles de calcul de chaque pension dépend du régime d'affiliation.

Les majorations pour enfant ne comptent qu'une seule fois.

Retraite polypensionnée : les régimes « alignés »

Calcul de la pension polypensionnée

Dans les régimes dits « alignés », les règles pour l'âge et la durée d'assurance se sont uniformisées. Les régimes alignés regroupent :

  • la Cnav pour le régime général des salariés du privé,
  • la MSA pour le régime des salariés agricoles,
  • la SSI pour le régime des commerçants, artisans et industriels.

Le calcul de la pension de retraite de base se fera en prenant la moyenne des 25 meilleures années, tous régimes confondus.

Exemple : vous avez travaillé 18 ans comme salarié et 10 ans comme indépendant.
Vous avez donc travaillé 28 ans dans des régimes alignés : les 25 meilleures années seront prises en compte indifféremment dans ces 2 régimes.

Les retraites complémentaires sont calculées en pointsPoint de retraite<p>Les cotisations d'un assuré lui permettent d'acquérir des points retraite dans certains régimes, comme le régime complémentaire Agirc-Arrco. Le montant de sa retraite est égal au total des points acquis pendant sa vie professionnelle, multipliée par la valeur du point lors de son départ en retraite.</p> . Vos cotisations vous ont permis d'acquérir des points qui sont convertis en pension au moment de la retraite, en multipliant le nombre de points par la valeur de celui-ci au moment de votre départ à la retraite.

Versement de la pension de retraite polypensionnée

Depuis le 1er juillet 2017, les polypensionnés ayant cotisé à plusieurs de ces caisses de retraite ne perçoivent qu'une seule pension pour la retraite de base. C'est ce que l'on appelle la Liquidation unique pour les régimes alignés (LURA). Cela signifie qu'une seule caisse de retraite vous versera votre pension (généralement la dernière à laquelle vous avez été affilié lorsque vous étiez en activité).

Le montant versé tiendra compte des droits acquis dans tous les régimes de base dans lesquels vous avez cotisé. La caisse se mettra en contact avec les autres caisses sans que vous ayez à intervenir et chacune d'elles se chargera ensuite de calculer et de payer la part de votre retraite qui lui incombe.

La pension issue du régime complémentaire est en revanche versée à part, en supplément de votre retraite de base (sauf pour le régime des indépendants, pour lequel pensions de base et complémentaire sont versées le même jour – généralement le 8 du mois).

Comment faire une demande de liquidation de retraite polypensionnée ?

Pour la retraite de base, si vous êtes affilié à plusieurs de ces caisses, il vous suffit simplement de faire une demande à une seule de ces caisses, celle de votre choix.

La LURA ne concerne que la retraite de base. Une exception pour les indépendants (exploitants agricoles, artisans, commerçants et industriels) : la retraite complémentaire est demandée automatiquement avec la retraite de base.

Ainsi, les salariés et anciens salariés des régimes général et agricole doivent faire une seconde demande pour obtenir le versement de leur retraite complémentaire. Cette demande s'effectue auprès de l'Arrco pour tous les salariés non-cadres et de l'Agirc pour les cadres. À partir du 1er janvier 2019, ces deux caisses fusionneront en une caisse unique Agirc-Arrco.

Retraite polypensionnée : les régimes « non alignés »

Si vous avez été affilié à 1 ou plusieurs autres régimes que ceux indiqués ci-dessus, vous devez écrire à chacune des caisses dont vous dépendez ou avez dépendu. Chaque caisse se chargera alors de calculer votre retraite suivant ses propres règles et vous versera la pension correspondante.

Votre retraite totale sera égale à la somme de toutes vos pensions, de base et complémentaires, dans les différents régimes auxquels vous avez été affilié.

En conclusion, pour liquider vos droits lors de votre départ à la retraite, vous devrez contacter :

  • la dernière caisse de retraite d'un des régimes de base alignés plus le régime complémentaire ;
  • et chacune des caisses de retraite des régimes non alignés dont vous avez dépendu.

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