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13/03/2018

Jeune actif ? C'est le moment de penser à votre retraite !

les jeunes et la retraite

Quand on est occupé à construire sa vie (études, travail, famille…), on a d'autres soucis que celui de préparer sa retraite. Pourtant, chacun prend souvent, sans le savoir, des décisions par défaut qui affecteront, à quelques décennies de là, sa situation en fin de carrière.

 

1. La retraite, un horizon à préparer dès maintenant

Même si cela paraît encore lointain, il est indispensable de commencer à préparer sa retraite dès le début de sa vie active.

 

De nombreux dispositifs permettent de valider des trimestres avant même d'avoir commencé à travailler. Ces trimestres doivent être validés dans un délai restreint : il est donc nécessaire de s'y intéresser sans attendre.

 

Dans tous les cas, connaître les grandes lignes du fonctionnement du système de retraite, vous permettra de réaliser des choix éclairés tout au long de votre vie.

 

Enfin, anticiper la baisse de vos revenus au moment de votre retraite vous permettra de prendre les bonnes décisions à chaque étape de votre vie. Naturellement, plus vous commencerez à épargner tôt, plus le capital disponible sera important et les efforts financiers à fournir plus légers.

 

 

2. Quand commence-t-on à cotiser pour sa retraite ?

En principe, on accumule des droits pour sa retraite dès lors que l'on entre dans la « vie active ». Pourtant, d'après cette étude, près de 40% des personnes nées en 1986 ont validé leur premier trimestre avant 20 ans. Certains, sans doute, avaient fait des études courtes ; mais souvent, il s'agit de jeunes qui ont commencé à valider des trimestres bien avant d'avoir achevé leurs études.

 

C'est le cas des apprentis, qui perçoivent une rémunération et paient des cotisations : le contrat d'apprentissage est un contrat de travail. Depuis 2014, les apprentis valident autant de trimestres que dure leur formation.

 

Un job étudiant peut également donner des droits pour la retraite. En 2018, si la somme de vos emplois sur l'année vous a rapporté plus de 1 482 € (soit 150 fois le Smic horaire), vous validez déjà un trimestre. C'est un élément à prendre en considération dans vos choix de « petits boulots ». De plus, avoir commencé à valider des droits avant 20 ans peut vous permettre en principe de partir plus tôt à la retraite, dans le cadre d'un départ anticipé pour carrière longue.

 

Les stages, également, peuvent permettre d'accumuler des droits. Toutes les sommes versées au-delà de la gratification minimale comptent pour la retraite. Surtout, il est possible de valider jusqu'à 2 trimestres de stage, en versant dans les deux ans qui suivent une cotisation réduite. Celle-ci équivaut à 12% du plafond mensuel de la sécurité sociale soit 397 € par trimestre en 2018.

 

Enfin, rappelons que pour les hommes nés avant 1979, qui étaient astreints au service militaire, celui-ci compte dans son intégralité pour l'acquisition de trimestre de retraite.

 

 

3. Les premières années de vie active : ce qu'il faut savoir

Les réformes successives ont durci les conditions de la retraite à taux plein, en particulier pour les générations les plus jeunes. D'après la Drees, près du quart des Français nés en 1978 devront attendre 67 ans pour bénéficier d'une retraite sans décote. D'où l'importance de commencer à valider des trimestres aussi tôt que possible.

 

Il est notamment possible de racheter jusqu'à 1 année d'études à prix préférentiel dans les dix ans qui suivent l'obtention du diplôme. Le rachat de trimestres permet de partir plus tôt à la retraite et d'améliorer le niveau de pension. Investir dans des trimestres pour la retraite n'est certes pas la priorité d'un jeune qui se lance dans la vie, avec peu de moyens. Pour autant, l'option mérite réflexion, car elle ne se présentera plus par la suite. Il sera toujours possible de racheter des trimestres mais ce rachat s'effectuera à un prix plus élevé qui s'accroît avec l'âge et le revenu.

 

Que se passe-t-il en cas de chômage ? Le diplôme en poche, il reste à trouver du travail, et la recherche peut prendre du temps. Si vos jobs d'étudiant vous ont ouvert des droits au chômage, pas d'inquiétude : tant que vous êtes indemnisé, vous accumulez des trimestres. Et si ce n'est pas le cas, ou si vous arrivez en fin de droits, la première année et demie de chômage non indemnisé est elle aussi entièrement prise en compte pour la retraite. Mais attention, pas au-delà !

 

D'après un rapport de la Dares (Direction de l'animation de la recherche, des études et des statistiques), les jeunes assument parfois des métiers physiquement éprouvants. Lorsque cette difficulté est répertoriée par la loi, vous pouvez bénéficier du compte personnel de prévention de la pénibilité. A terme, cela peut se traduire par un départ à la retraite plus précoce.

 

A noter, si vous êtes en situation de handicap, il est essentiel d'en obtenir la reconnaissance le plus tôt possible auprès de la Maison départementale des personnes handicapées (MDPH). En effet, la durée de travail en situation d'incapacité permanente d'au moins 50%, lorsque celle-ci est reconnue, permet de partir plus tôt à la retraite.

 

 

4. Anticiper, pour préparer sa retraite dans le temps

Il est très utile de connaître et garder dans un coin de sa tête les grandes lignes du fonctionnement du système de retraite. Vos choix professionnels, les accidents de la vie, mais aussi les événements de votre vie familiale comme la maternité et la paternité, peuvent avoir une influence sur votre retraite. Il faut vous renseigner sur les différents dispositifs dont vous pouvez bénéficier.

 

Par ailleurs, au moment de prendre votre retraite, vos revenus seront sans doute très inférieurs à vos derniers salaires. Anticiper cette baisse de revenus en préparant progressivement une épargne dédiée sera utile au moment de votre retraite.

 

Il existe pour cela différents produits d'épargne retraite individuels ou collectifs. Commencer à épargner dès le début de sa carrière est pour vous le meilleur moyen de vous assurer un revenu complémentaire sans avoir à subir le poids de versements trop importants en commençant plus tardivement.

 

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