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02/06/2015

Les femmes et la retraite : où en est-on ?

les femmes et la retraite

Femmes et hommes sont loin d’être égaux devant la retraite ; la faute, essentiellement, aux inégalités professionnelles. Le système de retraite en tient compte, et compense en partie, mais en partie seulement, ces disparités. Mais le chemin est encore long ! En attendant, une bonne connaissance du système peut vous permettre de faire les meilleurs choix en vue de votre retraite.

1. Salaires plus faibles, pensions réduites

Tous régimes confondus, les femmes reçoivent des pensions sensiblement inférieures à celles des hommes : 993 € par mois contre 1642€ en 2013, selon la Drees - soit 40% de moins.
Pourquoi ? Parce que la moyenne des pensions d'aujourd'hui reflète les inégalités de revenu et de carrière entre hommes et femmes au cours des 30 ou 40 dernières années.

Aujourd'hui, nous rappelle une étude d'octobre 2014, les femmes sont encore payées en moyenne un quart de moins que les hommes. Et à durées de travail et compétences égales, l'écart reste d'environ 9%. La différence entre les pensions tend, elle, à se réduire, mais les femmes partent plus tard à la retraite, avec moins de trimestres : en 2014, les salariées du régime général ont liquidé leur retraite en moyenne à 62,5 ans avec 150 trimestres (tous régimes), contre 61,9 ans et 158 trimestres pour les hommes.

 

 

2. Une compensation partielle

Le système de retraite a prévu depuis longtemps des mesures de correction partielle de ces déséquilibres. La plus importante est la réversion : c'est la pension qui est versée au conjoint survivant en cas de décès d'un assuré ou d'un retraité s'il n'a pas beaucoup de revenus personnels, ce qui est plus souvent le cas des femmes que des hommes.

D'autres avantages visent à compenser l'impact des enfants sur la vie professionnelle ; c'est le cas, notamment, de la majoration de 10% pour les parents de 3 enfants et plus. Mais paradoxalement, cette majoration avantage les hommes, puisqu'elle est proportionnelle à la pension !

Les mesures d'aides aux personnes âgées les plus défavorisées – minimum vieillesse, minimum contributif, en revanche, profitent davantage aux femmes.

Si on tient compte de toutes ces différentes mesures, les femmes continuent cependant à recevoir des pensions de 26% inférieures à celles des hommes – au lieu de 40%.

 

 

3. Que faut-il savoir ?

Selon votre année de naissance, vous devez valider entre 160 et 172 trimestres, soit entre 40 et 43 années, pour espérer percevoir une pension à taux plein… Compte tenu de la persistance des inégalités professionnelles, cette perspective peut paraître particulièrement décourageante pour les femmes. Pourtant, plusieurs aspects du système de retraite permettent d'atténuer cette inquiétude.

Si vous avez des enfants, vous recevez des trimestres de majoration : pour chaque enfant, 4 trimestres sont réservés à la mère, et 4 autres peuvent être partagés avec le père. Si vous prenez un congé parental, sa durée est comptée (mais non cumulable avec les trimestres de majoration : il faut choisir). Tous les trimestres de congé maternité comptent également, même si cette mesure sert moins souvent : quand vous reprenez le travail après le congé, la plupart du temps, votre salaire de l'année suffit à valider vos 4 trimestres !

Si vous choisissez – ou si vous êtes obligée ! – de rester à la maison pour élever vos enfants, là encore, vos trimestres peuvent être validés, grâce à l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF), dont vous bénéficiez si les revenus du ménage sont inférieurs à un certain plafond. Mais attention : tous ces trimestres « gratuits » vous permettent de partir plus tôt, mais n'accroissent pas votre « salaire annuel moyen », utilisé pour calculer votre pension.

 

En moyenne, en 2012, les femmes retraitées auraient validé 23,5 années de carrière sans ces différents dispositifs ; avec, elles arrivent à 33,6, soit 10 années de plus. Les hommes, eux, passent de 33,8  à 38,5.

 

 

4. La dernière réforme des retraites favorise-t-elle les femmes ?

La réforme de 2013-2014 ne simplifie pas forcément la vie des femmes, en ce qu'elle allonge beaucoup la durée de cotisation, pour celles qui sont le plus éloignées de la retraite. Cependant, elle contient un certain nombre de mesures qui leur sont favorables, certaines assez symboliques, d'autres plus substantielles.

Parmi les premières, on pourrait compter la validation de tous les trimestres de congé maternité : cette mesure ne concerne en fait que les naissances multiples ou au-delà du 2e enfant, et ne bénéficie vraiment qu'aux femmes qui ne reprennent pas leur travail après leur congé ou qui sont faiblement rémunérées. Un vrai avantage pour celles-ci, mais pas pour la majorité des femmes. Idem pour la prise en compte de ces trimestres pour la retraite « carrières longues » : avec l'allongement de la durée de cotisation, celle-ci va devenir de plus en plus difficile d'accès.

D'autres mesures auront un impact sans doute plus important : c'est le cas de la baisse du « prix » du trimestre : dorénavant, un tiers-temps payé au Smic permettra de valider 4 trimestres dans une année ; avant, il fallait presque un mi-temps. Les femmes étant moins bien rémunérées que les hommes et travaillant plus souvent à temps partiel, cette mesure leur sera plus souvent avantageuse. Il en va de même pour la meilleure prise en compte du chômage. Mais attention : ces mesures concernent les périodes validées à partir de la réforme, elles ne sont pas rétroactives !

En définitive, les inégalités entre retraitées et retraités pourront difficilement disparaître tant que subsisteront des disparités sur le marché du travail ! Mais en attendant cet avenir plus ou moins lointain, l'information reste notre meilleure alliée pour préparer notre retraite.

 

 

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