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13/11/2017

Comment puis-je améliorer le montant de ma retraite ?

Il existe de nombreux moyens pour améliorer vos revenus de retraite. Vous pouvez par exemple travailler plus longtemps pour valider des trimestres supplémentaires, épargner durant votre carrière pour votre retraite ou cumuler votre pension de retraite avec un travail. Ce choix dépend de votre situation (âge, revenus, etc.), de vos préférences et de vos projets. Chacune de ces solutions fait l'objet de dispositifs et d'avantages spécifiques.

Présentation des 3 solutions phares possibles pour en tirer le meilleur parti.

 

Travailler plus longtemps

Le nombre de trimestres cotisés influence beaucoup le montant des pensions. Plusieurs situations sont possibles.

 

Vous n'avez pas validé tous vos trimestres et avez entre 62 et 67 ans :

 

À 62 ans, vous atteignez l'âge légal minimum de départ à la retraite. Mais si le nombre de trimestres que vous avez validés est insuffisant (par rapport à la durée d'assurance requise), le niveau de votre pension sera diminué par une décote (également appelée "coefficient de minoration").

 

En repoussant votre date de départ à la retraite, vous continuerez à valider des trimestres et augmentez ainsi votre future pension de retraite.

 

Vous n'avez pas tous vos trimestres et avez 67 ans ou plus :

 

À partir de 67 ans et quel que soit le nombre de trimestres validés, vous bénéficierez d'une retraite à taux plein . Mais le niveau de votre pension sera néanmoins diminué du fait des trimestres manquants (coefficient de proratisation ). Par exemple, si vous avez validé 150 trimestres et qu'il vous en faut 166 (si vous êtes né à partir de 1955), votre pension sera multipliée par 150/166 ≈ 0,90. Vous ne toucherez que 90 % de la pension à laquelle vous pouviez prétendre.

 

En augmentant le nombre de trimestres travaillés, vous pouvez réduire l'effet du coefficient de proratisation et ainsi augmenter le montant de votre pension.

 

Vous avez validé tous vos trimestres :

 

Vous pouvez partir à la retraite et bénéficier d'une pension à taux plein. Mais si vous le souhaitez, vous pouvez aussi continuer à travailler. En contrepartie, vous bénéficierez d'une surcote augmentant votre pension de retraite. Bien que le pourcentage de surcote varie d'un régime à l'autre, le mécanisme en lui-même existe dans la plupart des régimes de retraite.

 

À noter : à partir de 70 ans, si vous êtes salarié, votre employeur peut vous mettre d'office à la retraite et ce, même si vous souhaitez continuer à travailler. Mais dans ce cas, il devra vous verser une indemnité de mise à la retraite. Pour information, les salariés qui partent volontairement à la retraite ont aussi le droit à une indemnité : c'est l'indemnité de départ à la retraite.

 

 

Constituer une épargne pour compléter sa retraite

Après des années de travail, le départ à la retraite marque souvent l'opportunité de nouveaux projets personnels. Mais pour vous lancer, il vous faudra souvent un complément de revenus par rapport à votre pension. Il existe de nombreuses solutions pour épargner en vue de la retraite.

 

Ces dispositifs, qu'ils soient à titre individuel ou collectif, impliquent souvent des conditions comme le blocage de l'épargne constituée jusqu'à la retraite. Mais en retour, vous bénéficiez d'avantages fiscaux. La loi Pacte en cours de discussion pourrait amener des évolutions positives sur le fonctionnement de ces contrats courant 2019.

 

Les solutions d'épargne dédiée à la préparation de la retraite

Si vous êtes salarié, votre entreprise peut vous offrir un certain nombre d'opportunités d'épargne: Renseignez-vous sur les dispositifs « PER Entreprises » (ex Article 83), ou Perco.

 

Si vous le souhaitez, vous pouvez aussi épargner à titre individuel. Le Plan épargne retraite populaire (Perp), accessible à tous, consiste à épargner pendant sa vie active pour bénéficier d'une rente à partir de l'âge prévu de liquidation des droits à la retraite.

 

Si vous êtes travailleur indépendant ou en profession libérale, des dispositifs spécifiques vous sont destinés (contrat Madelin). Si vous êtes agriculteur le Madelin agricole vous est réservé.

 

Les autres possibilités d'épargne pour la retraite

Même si elles ne sont pas consacrées spécifiquement à la retraite, pensez aux autres possibilités en matière d'épargne :

  • L'assurance vie : elle vous permet d'épargner progressivement et à votre rythme ;
  • Le PEA : une solution qui entre autres avantages fiscaux permet de se constituer une rente viagère exonérée d'impôt ;
  • L'immobilier : devenir propriétaire vous permet de ne plus avoir de loyers à payer, voire d'obtenir des ressources supplémentaires en cas de bien(s) immobilier(s) locatif(s).

Le choix entre ces différentes possibilités dépend de votre situation personnelle et de vos préférences. Mais dans tous les cas, essayez de diversifier vos placements en investissant dans plusieurs de ces dispositifs.

En savoir plus sur les solutions d'épargne pour la retraite.

 

 

Poursuivre une activité professionnelle à la retraite

Si vous êtes déjà retraité, vous pouvez continuer voire reprendre une activité professionnelle tout en étant à la retraite. Vous compléterez alors vos revenus après avoir liquidé votre pension de retraite en la cumulant avec un nouvel emploi. La plupart des régimes de retraite ont mis en place ce dispositif de cumul emploi-retraite, avec des conditions variées.

 

En dehors de ces possibilités, d'autres moyens permettent également de compléter ,ses revenus au moment de la retraite. L'économie collaborative, par exemple, utilisée à bon escient, peut permettre d'arrondir ses fins de mois, en louant ou vendant des biens ou des services en ligne. Si vous êtes propriétaire, et en fonction de votre situation, le viager peut aussi être une solution. Elle permet de vendre un bien immobilier en échange du versement d'une rente à vie.

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