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07/11/2017

Je suis fonctionnaire, puis-je quand même ouvrir un PERP ?

Oui, le Perp ou Plan d'épargne retraite populaire est ouvert à tous. Il s'agit d'un produit d'épargne retraite qui a été créé dans le cadre de la réforme des retraites de 2003 (dite loi Fillon). Il vise à permettre à chacun de préparer au mieux ses futurs compléments de revenus à la retraite. Tout le monde peut y souscrire : salariés, fonctionnaires, commerçants, professions libérales, etc.

 

Comment fonctionne le Perp ?

 

Le Plan d'épargne retraite populaire (Perp) est accessible à tous et permet d'épargner sur la durée pour améliorer ses revenus à la retraite.
Pendant votre période d'activité, vous alimentez votre Perp sous forme de versements dont vous choisissez le montant librement (« phase épargne »). Ces versements sont déductibles de l'impôt sur le revenu dans certaines limites.

 

Au moment de votre retraite, le Perp vous procure un revenu complémentaire à vie, versé sous forme de rente, et qui vient s'ajouter aux pensions issues des régimes obligatoires (phase de rente). Dans certaines conditions, vous pouvez également récupérer une partie de votre épargne retraite sous forme de capital.

 

L'épargne accumulée grâce au Perp n'est pas disponible avant la retraite. Cependant, il est possible de la débloquer dans certains cas :

  • le décès du conjoint ou du partenaire de Pacs,
  • le surendettement,
  • l'Invalidité entraînant une impossibilité d'exercer une profession quelconque,
  • la Cessation d'activité non salariée suite à une liquidation judiciaire, ou à des difficultés de l'entreprise ayant entraîné une procédure de conciliation auprès du Tribunal de commerce,
  • l'arrivée en fin de droit d'allocations chômage,
  • pour un ancien mandataire social, l'absence de contrat de travail ou de mandat social depuis au moins 2 ans.

Si vous n'avez pas besoin de revenus complémentaires immédiats au moment de la liquidation de votre retraite dans vos régimes de base ou complémentaire, il est également possible de continuer à conserver votre Perp en « phase épargne ». Vous serez néanmoins obligé de le liquider au moins 15 ans avant votre âge d'espérance de vie (environ 75 ans).

 

Lors de votre départ à la retraite, vous pouvez percevoir l'épargne retraite de votre Perp de 3 façons :

  • Une rente à vie.
  • Une partie de l'épargne accumulée sous forme d'un versement unique (capital) dans la limite de 20%. Le reste vous étant versé sous forme de rente.
  • L'intégralité en capital, seulement si vous achetez votre résidence principale et que vous n'avez pas été propriétaire au cours des 2 dernières années.

 

Existe-t-il des produits d'épargne retraite dédiés aux fonctionnaires ?

 

Afin d'améliorer le montant de leur pension au moment de la retraite, les fonctionnaires peuvent également adhérer, s'ils le souhaitent, à des caisses de retraite supplémentaire.

 

Le Préfon est un contrat d'épargne individuelle réservé aux fonctionnaires des 3 fonctions publiques, quel que soit leur statut (titulaire, vacataire, contractuel).

 

L‘affilié peut choisir le montant de ses versements et décider de les interrompre quand il le souhaite sans que cela n'impacte ses droits. Ses versements seront ensuite transformés en points, convertis en pension au moment de la liquidation. A noter : plus l'affilié se rapproche de l'âge de départ à la retraite, moins ses cotisations lui rapporteront de points.

 

Les versements effectués sont déductibles de l'impôt sur le revenu en suivant le même plafond que pour un Perp.

 

L'épargne réalisée sur un Préfon n'est en théorie pas disponible avant la retraite. En revanche, il reste possible de débloquer l'épargne retraite constituée avant cette échéance en respectant les mêmes conditions que pour un Perp.

 

Il existe également d'autres dispositifs de retraite supplémentaire spécifiques à la fonction publique tels que la complémentaire retraite des hospitaliers (CHR) qui est, comme son nom l'indique, réservée aux personnels hospitaliers et le complément retraite mutualiste (Corem) ouvert à tout particulier sous conditions.

 

Enfin, comme tout particulier, l'immobilier ou l'assurance-vie constituent bien entendu des solutions intéressantes pour préparer sa retraite.

 

En savoir plus sur la retraite dans le régime de la fonction publique

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