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24/11/2017

Les revenus avant et après sa retraite, comment s'y préparer ?

Taux de remplacement : illustration de l\'article

Tandis que vos revenus augmentent généralement au fil des années dans le cadre d'une carrière linéaire, ils connaissent en principe une diminution au moment de votre départ à la retraite. L'écart entre votre pension de retraite et votre dernier revenu (le taux de remplacement) peut impacter sensiblement votre niveau de vie et ainsi votre quotidien à la retraite.

 

Faisons le point sur les pistes à explorer pour limiter cette perte de revenus et pouvoir profiter pleinement de la retraite.

 

1. Evolution des revenus au moment de la retraite

Le départ à la retraite représente souvent le début d'une nouvelle vie au terme de sa carrière professionnelle. Pour en profiter sereinement, il est nécessaire d'anticiper la modification de vos revenus futurs.

 

En effet, votre pension de retraite n'atteindra pas le niveau de vos anciens revenus d'activité. Cela peut avoir des impacts sur votre niveau de vie.

 

Découvrez les facteurs pouvant influer sur votre niveau de pension future, ainsi que les dispositions à prendre pour améliorer vos revenus au moment de votre retraite.

 

 

2. Qu'est-ce que le taux de remplacement ?

On appelle « taux de remplacement » le rapport entre la pension que vous toucherez au moment de votre départ en retraite et le dernier revenu d'activité perçu.

 

Même en additionnant les différentes pensions auxquelles vous avez droit (régime de base, régime complémentaire, différents régimes professionnels...), la pension totale que vous percevrez une fois à la retraite sera inférieure à vos derniers revenus d'activité.

 

Le taux de remplacement peut varier considérablement suivant les situations, les régimes, les parcours professionnels. En particulier, plus votre revenu est élevé, plus le taux de remplacement sera bas : le système est conçu pour que les revenus les plus faibles perdent moins que les autres au moment de la retraite.

 

Exemple d'évolution du taux de remplacement pour un salarié du secteur privé :

 

 

 

3. Augmenter vos revenus en repoussant votre départ à la retraite

Même si vous remplissez toutes les conditions pour bénéficier d'une retraite à taux plein, vous pouvez malgré tout choisir de repousser la date de votre départ à la retraite. En faisant ainsi le choix de continuer à travailler, votre taux de remplacement sera inéluctablement plus avantageux.

 

En effet, continuer à travailler tout en remplissant les conditions du taux plein vous permettra de bénéficier d'une surcote au moment du versement de votre pension.

 

La surcote est un mécanisme permettant d'augmenter votre pension de retraite d'un certain pourcentage par trimestre validé, au-delà du seuil requis. Ce mécanisme existe dans la plupart des régimes de retraite, bien que le pourcentage appliqué à chaque trimestre varie d'un régime à l'autre.

 

Cependant, à partir de 70 ans, votre employeur peut vous mettre d'office à la retraite même si vous souhaitez continuer à travailler.

 

 

4. Compléter vos revenus en cumulant emploi et retraite

Si les faibles taux de remplacement ne vous permettent pas de maintenir votre rythme de vie, sachez qu'il est également possible de compléter votre pension de retraite après votre départ en retraite.

 

Pour cela vous pouvez cumuler votre pension de retraite avec un nouvel emploi. La plupart des régimes de retraite ont mis en place ce dispositif de cumul emploi-retraite, avec des conditions différentes.

 

Pour avoir la possibilité de cumuler votre pension de retraite avec vos revenus issus d'une activité rémunérée sans restriction, vous devez :

 

  • remplir les conditions de la retraite à taux plein si votre nouvelle activité dépend du même régime de retraite,
  • ou avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein sans condition d'assurance (67 ans), si votre activité dépend d'un autre régime de retraite que celui qui vous verse votre pension.

Si vous avez liquidé une retraite avec minoration (décote) le cumul emploi-retraite fera l'objet de restrictions. De plus, quelle que soit votre situation, reprendre un emploi après la liquidation de vos droits ne vous ouvrira pas de nouveaux droits malgré de nouvelles cotisations que vous verserez à votre régime de retraite.

 

En savoir plus sur les dispositifs existant pour améliorer votre retraite

 

 

5. Compléter vos revenus en épargnant pour votre retraite

Pour améliorer vos revenus à la retraite, vous pouvez, pendant votre période d'activité, dédier une partie de votre épargne à la préparation de votre retraite. Différentes possibilités existent et dépendent de votre situation personnelle.

 

Que ce soit dans le cadre d'une épargne individuelle ou collective (directement dans l'entreprise), il existe différents produits d'épargne spécifiquement conçus pour la retraite. Ces produits sont un excellent moyen de vous constituer une épargne retraite, et ainsi compléter votre pension une fois à la retraite.

 

Quelle que soit la solution choisie, il est conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible. En effet, plus vous commencez tôt, moins votre effort d'épargne sera important pour vous constituer un capital équivalent.

 

D'autres solutions peuvent également être envisagées :

  • l'assurance-vie : elle est souvent plébiscitée comme étant le produit préféré des Français. Même si elle peut être utilisée dans un objectif tout autre, une grande majorité d'entre eux déclarent la mettre en place en vue de la retraite.
  • l'immobilier : dans les faits, l'immobilier est la première forme d'épargne en vue de la retraite. Etre propriétaire de votre résidence principale réduira vos charges au moment de la retraite. Louer un bien vous procurera des revenus complémentaires dans le cadre de l'immobilier locatif.

 

 

En savoir plus sur les dispositifs d'épargne retraite

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