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27/11/2012

PERP, contrat Madelin : pourquoi épargner pour sa retraite ?

Nos systèmes obligatoires de retraite souffrent de déséquilibres financiers qui vont s'aggraver dans les décennies qui viennent. Les réformes qui ont déjà été entreprises ont eu pour effet de baisser le niveau des pensions par rapport aux salaires : depuis 1993, la revalorisation annuelle des pensions ne se fait plus sur les salaires, mais sur les prix, qui augmentent moins vite. Au fil des années, le niveau des pensions de retraite va donc diminuer par rapport à celui des salaires des actifs.

 

Pour compenser la diminution relative des pensions de retraite, il sera donc nécessaire de compléter par l'épargne en s'y prenant le plus tôt possible.

 

  1. Pour compléter leur pension de retraite des régimes obligatoires, les particuliers peuvent recourir à l'épargne privée. Il en existe deux catégories : l'épargne collective et l'épargne individuelle. La première necessite que votre entreprise décide de mettre en place des dispositifs d'épargne collective. La seconde est à votre entière initiative, et vous permet de vous constituer librement une épargne personnelle. Vous pouvez ainsi vous garantir un revenu supplémentaire qui sera d'autant plus important que vous aurez agi tôt.

    Jean-Pierre Diaz, responsable des produits d'épargne et de prévoyance en France chez BNP Paribas Cardif, nous présente les solutions d'épargne existantes.
  2.  

     

     

     

  3. Les travailleurs non salariés (artisans, commerçants, chefs d'entreprise, professions libérales) disposent depuis 1994 d'une solution d'épargne individuelle qui leur est dédiée : c'est le contrat Madelin. 

     

    Le contrat Madelin a été conçu pour permettre aux travailleurs non salariés de se constituer une protection sociale individualisée. Il est possible d'en souscrire pour la prévoyance (invalidité, décès, incapacité de travail), la garantie chômage, la santé, mais aussi pour la retraite.

     

    Le contrat « retraite Madelin » permet d'accumuler un capital pour la retraite en versant régulièrement des cotisations. Le montant annuel est encadré par un minimum et par un plafond. Une fois atteint l'âge de la retraite, le bénéficiaire peut liquider le contrat et perçoit une rente à vie.

     

    L'épargne n'est pas disponible avant la retraite, sauf dans certains cas : arrivée en fin de droit d'assurance chômage, liquidation judiciaire de l'entreprise, invalidité, perte du mandat social.

     

    Jean-Pierre Diaz, responsable des produits d'épargne et de prévoyance chez BNP Paribas Cardif, nous parle du contrat Madelin.

     

     

     

  4. Depuis la réforme Fillon de 2003, il existe un produit d'épargne retraite individuelle ouvert à tous, quelle que soit la situation professionnelle : c'est le PERP, Plan d'épargne retraite populaire.

     

    Tout le monde peut souscrire un PERP. A la différence du contrat Madelin, il n'y a pas de contraintes de cotisation minimum : vous pouvez contribuer à votre PERP à votre rythme, et bénéficier des avantages fiscaux, dans la limite toutefois d'un certain plafond.

    Une fois parvenu à l'âge de la retraite, le capital accumulé peut être liquidé en rente à vie. Depuis la réforme de novembre 2010, vous pouvez aussi en percevoir jusqu'à 20% en capital. Il est également possible de percevoir l'intégralité du capital si vous achetez pour la première fois une résidence principale au moment de votre retraite.

    L'épargne n'est pas disponible avant la retraite, sauf dans certains cas : arrivée en fin de droit d'assurance chômage, liquidation judiciaire de l'entreprise, invalidité, perte du mandat social.

     

    Jean-Pierre Diaz, responsable des produits d'épargne et de prévoyance chez BNP Paribas Cardif, revient sur le fonctionnement du PERP, ses avantages et ses inconvénients. 

 

 

 

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